Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее для покупки авто
Большинство покупателей берут машину в кредит, и первым возникает вопрос: автокредит или потребительский кредит? Оба варианта дают деньги на покупку, но различаются условиями, итоговой переплатой и свободой распоряжения автомобилем. Разберем, в каких ситуациях выгоднее каждый из них.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Автокредит - целевой кредит на покупку конкретного автомобиля. Банк перечисляет деньги продавцу, то есть автосалону или частному лицу, а машина до полного погашения долга находится в залоге у банка. Потребительский кредит - нецелевые деньги, которые приходят на карту или счет. Тратить их можно на что угодно, залога нет, и автомобиль сразу принадлежит вам без ограничений. Из наличия или отсутствия залога вытекают все остальные различия.
Сравнение условий
| Параметр | Автокредит | Потребительский кредит |
| Ставка | Обычно ниже, так как залог снижает риск банка | Обычно выше |
| Сумма | Может покрывать полную стоимость авто | Ограничена доходом и кредитной историей |
| Срок | Как правило, до 7 лет | Чаще до 5 лет |
| Залог | Автомобиль в залоге у банка | Нет |
| КАСКО | Часто обязательно или влияет на ставку | Не требуется |
| Первоначальный взнос | Может потребоваться | Не нужен |
| Спецпрограммы производителей | Есть, с субсидированной ставкой | Нет |
| Продажа авто до погашения | Только с согласия банка | Без ограничений |
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Когда выгоднее автокредит
- Вы покупаете новый автомобиль у официального дилера. Производители и дилеры часто субсидируют ставку по автокредиту. По потребительскому кредиту таких программ нет. Посмотреть новые автомобили в наличии можно в каталоге Боравто.
- Нужна крупная сумма. Под залог банк одобрит больше, чем без обеспечения при том же доходе.
- Есть первоначальный взнос. Чем он больше, тем ниже ставка и переплата.
- Вы в любом случае собирались оформить КАСКО. Тогда требование банка не станет дополнительной нагрузкой.
Когда выгоднее потребительский кредит
- Нужна небольшая сумма, например чтобы добавить к накоплениям или к деньгам от продажи старой машины.
- Вы покупаете недорогой автомобиль с пробегом. Банки неохотно берут в залог машины старшего возраста, а КАСКО для них стоит непропорционально дорого. Варианты можно подобрать в разделах авто с пробегом до 500 000 ₽ и от 500 000 до 800 000 ₽.
- Вы планируете быстро погасить долг и хотите сразу свободно распоряжаться машиной.
- У вас есть зарплатный банк с хорошим предложением. Персональные ставки для зарплатных клиентов иногда сопоставимы с автокредитными.
Как правильно сравнивать предложения банков
Одной процентной ставки для сравнения мало. Смотрите на полную стоимость кредита (ПСК): она указана в правом верхнем углу первой страницы договора и учитывает проценты, обязательные страховки и комиссии. Посчитайте:- Переплату по процентам за весь срок.
- Стоимость КАСКО за все годы кредита, если речь об автокредите.
- Дополнительные услуги: страхование жизни, сервисные карты, продленную гарантию. Уточните, какие из них добровольные и влияют ли они на ставку.
- Условия досрочного погашения.